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房贷合同要“换锚”了,你该怎么选?最全解析看这里!

发布于2020-03-01 来源:365楼市、财经报等

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2020年,最大的楼市变局来了!


今天3月1日开始,所有人房贷将“重新定价”!且房贷利率走低或将是大趋势! 买房、有房贷的你们必须关注一波。


那么,房贷利率将如何转换?房贷折扣,还有吗?该如何选择?


中国人民银行要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。


1、为什么要将房贷利率转换?


过去,银行向客户发放房贷,利率都是按照央行公布的贷款基准利率定价,以“上浮XX倍”、“打XX折”形式来确定。前两年五年期以上贷款基准利率是4.9%,如果定价上浮1.1倍,那么最终利率就是5.39%。其定价模式为:


房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数


但是贷款基准利率不够市场化,所以央行推动利率市场化改革,推出了LPR。019年8月,央行改革贷款市场报价利率(LPR),此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起,LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款,贷款基准利率逐步退出历史舞台。


也就是说,今后贷款浮动利率将参照LPR,其定价模式为:


房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)


2、怎么转换?


由于之前大部分房贷为旧基准利率浮动的合同,很多需要一次性转换,所以需重签合同。


3、截止到什么时间完成转换?


按照央行规定,商业银行应自2020年3月1日起与贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上要在2020年8月31日前全部完成。


部分银行将从3月底或4月上旬开始转换,还有些银行尚未确定转换启动时间,后续将通过短信、电话等方式通知客户。


4、转换后是涨是跌?


未来所有房贷,都将以LPR利率作为参考基准,房贷是涨是跌、是增是减,都要视LPR利率而定。


从现阶段的情况来看,利率下降仍是大趋势。而且在2月27日,相关的发布会上,中国人民银行副行长刘国强也表示,要继续推进LPR改革,引导整体市场利率和贷款利率下行。也就是说LPR改革下,利率下行是“大方向”。


想来大家还有一个最最关心的问题,“所有人都必须进行LPR转换吗?”


5、强制性!


没错,无论新旧,哪怕是10年前签订的房贷,都要进行LPR转换。


LPR转换的政策是强制性的,不是选择题!除非,你的房贷在一年内即将到期了,换不换都没有影响。


6、转换了,那么折扣还有么?


由于大家之前买房利率都不是全部相同的,那么,房贷利率转换之后,折扣还有吗?


折扣依旧存在,因为加点可以为负值。


利率转换,重签之后的第一年,你的贷款利率是不变的,所加基点=实际房贷-2019年12月5年期LPR利率(4.8%)。


举个例子:


1、9折房贷的转换

所加基点=4.41%-4.80%=-0.39%,也就是说,“加点”是“-39个基点”。


2、上浮20%房贷的转换

所加基点=5.88%-4.80%=1.08%,也就是说,加点是“108个基点”。


需要注意的是, 加点一旦确定,将会伴随整个还款周期 。此外,这次重签合同还有一个非常重要的事情, 你要确定你的房贷利率重新定价的周期 。


7、借款人只有一次选择权


定价基准转换的选择有两种:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人可与银行协商确定,个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换


8、哪些贷款需要转换?哪些贷款暂时不需要转换?


2020年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款;


参考的是贷款基准利率定价;


贷款本来是浮动利率定价的。


对房贷客户来说,以下几种情况不用参与转换工作:


政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;


2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换;


固定利率贷款。


9、哪些渠道可以进行转换?


具体情况要查询贷款行的官网或者官方微信号,不过,综合多家银行的公告看,8月30日之前,房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。


考虑到疫情影响,银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成,一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。



以上信息仅供参考,最终以开发企业公布为准。本稿件为平湖在线房产独家原创稿件,版权所有,引用或转载请注明出处。

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